Frode assicurativa e falsi sinistri: come funziona l’incidente simulato e quali prove lo smascherano

Cos’è la frode assicurativa e cosa prevede l’art. 642 del codice penale

La frode assicurativa è il reato di chi inganna un assicuratore per ottenere un indennizzo che non gli spetta: l’art. 642 del codice penale punisce con la reclusione da uno a cinque anni chi, al fine di conseguire l’indennizzo, danneggia o distrugge beni assicurati oppure si procura lesioni. Il secondo comma estende la stessa pena a chi denuncia un sinistro non accaduto oppure distrugge, falsifica, altera o precostituisce elementi di prova o documentazione relativi al sinistro.

TrueScreen lavora proprio sul terreno del secondo comma: la data e il luogo di una foto o di un video certificati nel momento dell’acquisizione non si possono più riscrivere a posteriori senza lasciare traccia. Per la legge italiana commette frode assicurativa anche chi falsifica o prepara in anticipo le prove del sinistro. La pena è aumentata se il colpevole consegue l’intento, cioè se l’indennizzo arriva davvero, e per questo reato si procede a querela di parte.

I numeri spiegano perché la frode assicurativa pesa sui conti delle compagnie. Nel ramo RC auto la Relazione antifrode IVASS sul 2023 conta 652 mila sinistri esposti a rischio frode: si tratta di pratiche segnalate come a rischio, non di frodi accertate. Nello stesso anno le imprese hanno presentato 3.088 denunce o querele e hanno indicato risparmi per 216,3 milioni di euro grazie all’attività antifrode.

Su scala europea il quadro è simile. Insurance Europe, nel rapporto Breaking boundaries: A European approach to countering insurance fraud del 2024, stima che le frodi rilevate e non rilevate valgano circa il 10% della spesa totale per sinistri in Europa.

Come funziona un falso sinistro, dall’incidente concordato al danno gonfiato

Un falso sinistro è una richiesta di risarcimento costruita su un incidente mai avvenuto, su un urto concordato fra complici o su un incidente vero i cui danni e le cui lesioni vengono gonfiati. Gli schemi della frode assicurativa cambiano, ma hanno un punto in comune: la storia del sinistro la scrivono le stesse persone che ne ricavano un vantaggio.

Chi deve riconoscere una truffa assicurativa sull’auto incontra di solito alcune varianti ricorrenti, spesso combinate fra loro nella stessa pratica:

• il tamponamento concordato, in cui due conducenti d’accordo mettono in scena un finto incidente o ne dichiarano uno con una dinamica scelta a tavolino;
• il sinistro fantasma, cioè un incidente mai avvenuto denunciato con documenti costruiti per l’occasione;
• le lesioni certificate e mai subite, che fanno salire il risarcimento ben oltre il danno al veicolo;
• i danni preesistenti attribuiti al sinistro, come un’ammaccatura vecchia fotografata come se fosse nuova;
• il danno gonfiato dal riparatore compiacente, che allarga il preventivo rispetto a quanto visto nel sopralluogo.

Nel caso dei testimoni compiacenti il problema è la distanza fra il fatto e la dichiarazione. Il testimone viene indicato da una delle parti, racconta l’accaduto giorni dopo e di rado lascia una traccia che confermi la sua presenza sul luogo: per questo il peso dei testimoni di un incidente cresce molto quando la loro versione si appoggia a riprese verificabili.

Discorso analogo per la constatazione amichevole. Il modulo firmato da entrambi i conducenti registra l’accordo delle parti sulla dinamica, e in un incidente concordato quell’accordo esiste davvero, perché è proprio ciò che i complici hanno preparato. Il valore probatorio della constatazione amichevole dipende anche da ciò che la accompagna, a partire dalle foto della scena.

Perché le prove del sinistro sono il punto debole

In un sinistro le prove nascono dopo il fatto e le produce chi ne trae vantaggio. La frode assicurativa sui sinistri non ha bisogno di falsificare tutto: le basta che nessuna prova sia nata nel momento e nel luogo dell’incidente.

Ogni documento della pratica ha un autore, un momento e un punto in cui può essere piegato, e messi in fila mostrano dove si apre lo spazio per costruire un racconto.

Le foto sono il primo anello e spesso il più fragile. Con TrueScreen la foto del danno smette di viaggiare come un file qualsiasi fra email e chat: nasce certificata sul luogo, e il report che la accompagna indica la posizione rilevata e l’esito del controllo sull’orologio del dispositivo. Le immagini generate o ritoccate con l’intelligenza artificiale sono un problema diverso, che riguarda soprattutto la verifica dei file già esistenti ed è trattato nell’approfondimento sulle prove generate con l’AI nelle frodi assicurative.

Caso d’uso

Prove certificate per perizie e sinistri

Con TrueScreen foto, video e posizione del sinistro vengono certificati nel momento in cui si acquisiscono, prima che qualcuno possa ricostruirli.

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Quali prove rendono visibile un sinistro simulato

Un sinistro simulato diventa visibile quando i dati dichiarati non reggono il confronto: ora e luogo dell’urto, posizione dei veicoli, tipo e altezza dei danni, lesioni compatibili con la dinamica. I falsi incidenti stradali si riconoscono dalle incongruenze, che però emergono solo se almeno una prova è stata acquisita sul luogo, a ridosso del fatto.

Incongruenze fra data, luogo e danno

Il liquidatore e il perito lavorano per confronto. Un urto dichiarato in una strada stretta di sera non torna con foto scattate in pieno giorno in un parcheggio; un danno sulla fiancata non torna con un tamponamento dichiarato da dietro; un’ammaccatura già opaca di sporco non torna con un incidente di due giorni prima. Nessuno di questi elementi da solo dimostra una frode assicurativa, ma ciascuno chiede una spiegazione.

Prova acquisita subito contro prova prodotta dopo

Una foto presa dalla galleria del telefono è un file: può essere stata scattata in un altro giorno, in un altro posto, su un’altra auto, e i suoi dati si modificano con facilità. Una ripresa acquisita sul luogo con un metodo che documenta ora, contesto del dispositivo e, quando il flusso la richiede, posizione è invece un punto fermo con cui gli altri documenti devono fare i conti. Qui TrueScreen toglie spazio alle contestazioni su quando e dove è stato scattato un file, perché ciò che ha certificato sul posto porta con sé l’ora, fissata dalla marca temporale qualificata, e la posizione quando il flusso la richiede, e il confronto fra perito e assicurato si concentra su ciò che i danni significano.

Scatola nera e dashcam

I dati della scatola nera installata sul veicolo e le riprese di una dashcam sono registrazioni nate durante il fatto, e per questo possono dare un riscontro sulla dinamica indipendente dalle dichiarazioni. Il loro peso dipende da come vengono estratti, conservati e presentati, un tema approfondito nell’analisi sui dati della scatola nera.

Un indicatore di rischio non è una prova di frode

L’antifrode assicurativa lavora per indicatori: ripetizione degli stessi nomi, degli stessi testimoni, delle stesse carrozzerie o degli stessi luoghi. I 652 mila sinistri RC auto esposti a rischio frode della Relazione IVASS sul 2023 sono appunto pratiche segnalate dagli indicatori, non frodi accertate. Un indicatore orienta gli approfondimenti; la frode assicurativa, se c’è, la dimostrano le prove e la valuta un giudice.

Come si certificano le prove del sinistro sul luogo dell’incidente

TrueScreen certifica le foto, i video e la posizione che l’assicurato, il riparatore o il testimone acquisiscono sul luogo, e ciò che il perito riprende durante il sopralluogo, così alla compagnia arriva l’acquisizione originale e non una ricostruzione fatta giorni dopo. La certificazione sposta la prova al momento del fatto: dice come, quando e dove è stata acquisita, e lascia al perito il giudizio su cosa significa.

Alla base c’è una metodologia forense coperta da brevetti: l’acquisizione avviene in un ambiente controllato, i dati vengono verificati, un report tecnico documenta come e quando è stata fatta ogni acquisizione, e la certificazione con valore legale si chiude con un sigillo elettronico qualificato e una marca temporale qualificata. L’alterazione viene prevenuta durante l’acquisizione e resta rilevabile dopo, grazie al sigillo e alle impronte dei file.

Sul piano giuridico il riferimento è il regolamento eIDAS (Reg. UE 910/2014): secondo l’art. 35, par. 2, un sigillo elettronico qualificato gode della presunzione di integrità dei dati e di correttezza dell’origine; secondo l’art. 41, par. 2, una marca temporale qualificata gode della presunzione di accuratezza di data e ora e di integrità dei dati. TrueScreen applica un sigillo elettronico qualificato e una marca temporale qualificata, ma non è un prestatore di servizi fiduciari né un’autorità di certificazione. Il contenuto certificato con TrueScreen ha pieno valore legale e probatorio in tutto il mondo; il peso di ogni singola prova lo valuta il giudice caso per caso, e TrueScreen non garantisce l’esito di un procedimento.

Il limite va detto con chiarezza. La certificazione prova come, quando e dove un contenuto è stato acquisito, non che il fatto sia vero, completo o lecito: una scena messa in scena resta una scena messa in scena, certificata come registrazione autentica di quella scena. Ciò che è stato acquisito, però, viene protetto durante la cattura e ogni modifica successiva resta rilevabile, e i controlli sull’ambiente, sui metadati e sulla ritrasmissione rendono la messa in scena più difficile, senza chiudere del tutto la distanza fra il come e il cosa. Per lo stesso motivo TrueScreen non sostituisce il perito né il consulente tecnico: il perito valuta e interpreta, TrueScreen garantisce l’acquisizione.

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   Acquisire foto e video sul luogo con l’App

   Con l’App TrueScreen si acquisiscono foto, video, audio e posizione direttamente sul luogo dell’incidente, e il perito può usarla allo stesso modo nel sopralluogo. L’orologio del dispositivo viene controllato e l’esito, compresa un’eventuale deriva, è dichiarato nel report, mentre l’ora della certificazione è fissata dalla marca temporale qualificata. La posizione viene registrata quando il flusso la richiede e l’utente dà il permesso: il report mostra la posizione rilevata, l’indirizzo e la mappa, e l’App rifiuta una posizione che il dispositivo segnala come simulata. Nel report compare anche il contesto del dispositivo, con modello, sistema operativo, connessione e altri dati tecnici. Per certificare serve una connessione di rete.

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   Guidare assicurato, riparatore o testimone con un TrueFlow

   Un TrueFlow è una raccolta guidata passo per passo, con acquisizioni e moduli, che la compagnia prepara in anticipo e che si raggiunge da un link. Se non richiede l’accesso, lo può completare anche chi non ha un account: l’assicurato che fotografa i veicoli, il riparatore che documenta il danno prima di smontare, il testimone che riprende la scena. A seconda della configurazione, il link può essere a uso singolo e avere una scadenza, e si può aggiungere un codice via SMS.

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   Ricevere prove certificate da terzi

   Con i piani Business ed Enterprise il workspace della compagnia o dello studio peritale condivide via email il proprio metodo di acquisizione. Il destinatario riceve istruzioni semplici e un link sicuro, acquisisce ciò che serve, e la certificazione arriva sia a lui sia al workspace, senza passaggi di file intermedi fra email e chat.

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   Consegnare al liquidatore un pacchetto verificabile

   Al liquidatore arrivano i contenuti certificati insieme al report tecnico che documenta come, quando e dove è stata fatta ogni acquisizione, verificabile anche da terzi. Se la dinamica dichiarata non torna con le foto acquisite sul luogo, la discussione verte sull’interpretazione dei danni e non sull’origine dei file: è lo scenario descritto nel caso d’uso sulla certificazione del sinistro auto.

In conclusione